Polisolokaty od lat budzą wiele kontrowersji. Co do zasady są one prawnie dopuszczalne, jednak w praktyce, w większości przypadków, umowy takie były formułowane przez firmy ubezpieczeniowe w sposób wadliwy. Wady te były na tyle istotne, że obecnie można się skutecznie domagać unieważnienia przez sąd takiej umowy oraz zwrotu przez ubezpieczyciela wpłaconych składek. W tym artykule dowiesz się co to jest polisolokata, kiedy taka umowa może zostać unieważniona i jakie pieniądze mogą zostać odzyskane.
- Co to jest polisolokata?
Polisolokatą nazywa się umowę ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK). Jest to połączenie w jednym produkcie ubezpieczenia na życie z inwestowaniem środków. W powszechnym wyobrażeniu jest to zatem produkt, który miał zabezpieczać na wypadek śmierci (wtedy wskazana osoba, np. dziecko, dostałoby określoną kwotę od ubezpieczyciela), a jednocześnie stanowić sposób na lokowanie oszczędności (oczywiście z zyskiem), z możliwością ich wypłaty.
- W czym problem?
Wiele firm oferujących tego typu ubezpieczenia tak skonstruowało umowy, że w praktyce były one korzystne jedynie dla nich. Ubezpieczający musiał bowiem regularnie płacić składki, ale gdy chciał wypłacić zgromadzone pieniądze, okazywało się, że zysku nie było, a wręcz dostawał z powrotem mniej niż wpłacił. Również w przypadku śmierci ubezpieczonego, kwota wypłacana z ubezpieczenia miała być ustalana przez ubezpieczyciela na podstawie wartości składek w dniu wypłaty, czyli… nie wiadomo ile.
- Dlaczego były straty?
Dlatego, że po pierwsze ubezpieczyciel gromadzone pieniądze ze składek inwestował według swojego uznania, a wartość zakupionych z tych pieniędzy jednostek wyceniał w dniu wypłaty środków. Umowy, w których nie było żadnych gwarantowanych, minimalnych kwot do wypłaty, były po prostu ryzykowne. Dodatkowo w umowie polisolokaty ubezpieczyciele zastrzegali dla siebie szereg opłat jak np. za zarządzanie środkami, czy za wykup lokaty. Opłaty te były zwykle wyliczane procentowo od wartości środków aktualnie zgromadzonych na lokacie, co zabezpieczało ubezpieczyciela, dając mu zysk nawet w przypadku spadku wartości zgromadzonych środków. Kwoty te oczywiście dodatkowo pomniejszały kwotę wypłacanych środków, co powodowało, że bardzo często z takiej lokaty nie było zysku, lecz straty.
- Czy polisolokata to produkt niekorzystny czy nieuczciwy?
To zależy od treści umowy. Jeśli jednak w umowie polisolokaty nie wskazano konkretnej kwoty ubezpieczenia (czyli kwoty podlegającej wypłacie w razie śmierci ubezpieczonego) lub wskazano ją jako niewielki procent zgromadzonych środków, a dodatkowo umowa przerzuca ryzyko inwestycyjne na ubezpieczonego, to może być w całości nieważna. O tym jednak może przesądzić tylko sąd.
- A co na to sądy?
Kiedyś sądy uznawały nieważność jedynie części takich umów, a konkretnie zapisów o tzw. opłatach za wykup (opłaty te sięgały nawet 90 % zgromadzonych środków). Obecnie okazuje się jednak, że konstrukcja tych umów może powodować ich nieważność w całości. Przykładowo, w jednej z prowadzonych przez naszą Kancelarię spraw, Sąd Rejonowy dla Warszawy-Śródmieścia w sprawie o sygnaturze I C 614/24 (wyrok z 18 lipca 2024 r. ) uznał umowę zawartą z Generali Życie TU SA za nieważną, jako sprzeczną z naturą umowy ubezpieczenia oraz z zasadami współżycia społecznego.
- Co jeśli sąd uzna, że umowa jest nieważna?
Co do zasady sąd powinien w takiej sytuacji zasądzić od ubezpieczyciela zwrot pieniędzy w kwocie stanowiącej różnicę między kwotą wpłaconych składek, a kwotą wypłaconą przez ubezpieczyciela – jeśli umowa została wcześniej rozwiązana, albo po prostu zwrot wszystkich składek – jeśli umowa jest aktywna.
- Co możesz zrobić?
Jeśli masz lub miałeś umowę polisolokaty zwróć się do ubezpieczyciela o wydanie zaświadczenia przedstawiającego łączną kwotę wpłaconych składek oraz ich obecną wartość (jeśli umowa jest jeszcze aktywna).
Następnie skorzystaj z pomocy profesjonalisty – jednego z naszych prawników, który posiada doświadczenie w tego typu sprawach i oceni czy Twoja umowa zawiera wady prawne, a także wyliczy jakie kwoty możesz odzyskać. Prawnik przygotuje za Ciebie niezbędne dokumenty i sporządzi pozew do sądu, a następnie poprowadzi Cię w dalszym procesie.
Jeśli masz aktywną polisolokatę (albo miałeś ją w przeszłości, ale nie wypłacono Ci wszystkich Twoich pieniędzy) zadzwoń i uzyskaj bezpłatną analizę prawną i finansową Twojej sytuacji.
Zapraszamy do kontaktu przez email: biuro@klimekkancelaria.pl lub telefonicznie pod numer 794 595 158.